Принимая решение относительно выдачи кредита, банк тщательно проверяет клиента, стремясь собрать максимальную информацию. Особая скрупулезность наблюдается, когда заем достигает внушительной суммы. Опасаясь не возврата денег, банк исследует должника на предмет материальной состоятельности, личной порядочности, семейного статуса.
Задачу кредитной организации упрощает многоуровневый характер проверки. Каждый специалист исследует определенную жизненную сферу клиента. По окончании проверки полученные данные складываются в мозаику, которая показывает общую картину, отвечая на вопрос о целесообразности кредита.
Банки применяют различные стратегии проверки, объединенные наличием четырех стадий, где действуют следующие специалисты:
— Кредитный менеджер. Первый этап тестирования данный специалист проводит, принимая документы. Его задачей является проверка их соответствия действительности, а также оценка клиента. Значение имеет произведенное впечатление, манеры, речь, визуальный облик. Здесь подчеркивается любое расхождение между представленными документами и образом реального человека;
— Служба безопасности. Специалисты отдела исследуют информацию касательно судимостей гражданина, наличия административных правонарушений, действующих штрафов. Данные извлекаются различными способами. Это личные связи сотрудников, базы данных правоохранительных органов, анализ страниц социальных сетей. Специалисты запрашивают кредитную историю заемщика, проверяют принадлежность указанных телефонов;
— Экономист. Стадия предусматривает сверку имущественной документации клиента, его кредитной истории, текущего заработка. На основании анализа вычисляется сумма кредита, которую банк согласен предоставить заемщику, учитывая возможности погашения долга;
— Риск-менеджер. Заключительная стадия предусматривает анализ вероятности возврата денег с учетом потенциальных изменений статуса заемщика. Они могут касаться смены работы, переезда, развода, других факторов. Иногда специалист готовит доклад, отказывающий клиенту без объяснения причин. Другие ситуации предусматривают предложения займа, обеспеченного имущественным залогом, получением дополнительной документации, поднятием кредитной ставки.
Каждый из этапов таит риск банковского отказа по различным основаниям, например возраста клиента, наличия судимостей, несоответствие нужному уровню доходов, потенциальному увольнению.
Эксперты рекомендуют предварять кредитную заявку, тщательным учетом собственных возможностей. Он способствует положительному вердикту банка, улучшая также предложенные им условия.
