За длительный период кредитования заемщики выплачивают сумму, в несколько раз превышающую стоимость квартиры. Поэтому для них всегда интересно, как можно снизить процентные ставки. Ставка по ипотеке может быть переменной, комбинированной и фиксированной.
Переменная ставка по кредиту
Одним из видов начисления процентов по ипотеке является переменная ставка. Ее ежегодно рассчитывают как показатель одного из финансовых индексов, к которому добавляется банковская маржа. Финансовыми индексами могут быть ставка рефинансирования ЦБ, MosPrime, Euribor, Libor. При заключении кредитного договора с определенным банком в качестве основы берется один из этих индексов. Этот тип процентов по ипотеке имеет определенный риск, поскольку стоимость кредита может не только уменьшиться, но и увеличиться. Но вместе с тем он имеет весомое преимущество, поскольку переменные ставки ниже фиксированных. Но это имеет место только при стабильном индексе. Кроме того, заемщик и банк защищены от слишком больших скачков финансовых индексов. Ставка может быть ограничена сверху до 20%, а снизу до 5% годовых. Она зависит от экономической ситуации страны.
Комбинированная ставка по кредиту
Некоторые банки предлагают фиксирование ставок на определенный период, который составляет несколько лет. Такие ставки называются смешанными или комбинированными. Для заемщиков такая система оказывается выгодной, так как первые годы существенную часть платежа занимают проценты, а потом основной долг. В этом случае рост переменной ставки в дальнейшем не так уж страшен.
Ипотеку с плавающей ставкой выбирают обладающие экономической грамотностью заемщики, склонные к риску, и у кого доход составляет выше среднего. Когда кредит гасится за 3-5 лет, риск уменьшается. Каждый сам определяет, насколько он рискует по ставкам своей ипотеки.
Заемщикам необходимо знать, что кредитование с переменной ставкой эффективно в период стабильного роста экономики страны в течение нескольких лет. Кроме того, ставка зависит от мировой экономики.
Рефинансирование, как альтернатива
Альтернативным вариантом ипотеке с плавающей ставкой является рефинансирование. Можно оформить новый дешевый кредит в своем же банке. Но банк идет навстречу только надежным клиентам, которые производят выплаты своевременно. Кроме того, следует подсчитать, во что обойдется взятие нового кредита и погашение старого. Ведь при этом нужно снова оформлять страховку, которая стоит недешево.
